观点·争鸣

“丰富贷款种类 开展住房装修贷款”很难行得通

文/李忠民 编辑/赵盼

　　近年来，不断在媒体上看到诸如“丰富贷款种类 开展住房装修贷款”之类的文章。同时，我在住房公积金管理中心工作中，也经常遇到是否开展装修贷款业务的咨询。结合多年来的工作实践，我认为这是一个很难行得通的问题，就此谈一谈个人观点。

　　第一，已经申请公积金贷款的借款人，其贷款额度已达到最大化。一般情况下，依靠其固定收入的还贷能力已经受限，再贷装修贷款，各方面的风险都在增加。

　　第二，陈旧房用公积金贷款装修也没有市场。因为对于陈旧房，如果没有特殊需求，人们不会加大投入。即便真的需要装修，也无需动用贷款，一般靠自身积累就可完成。

　　第三，不符实际的惠民政策难以落实。东北某市住房公积金管理中心近年开办了“建造、翻建、大修自住住房装修支取公积金业务”，支取空间大幅度放宽。看起来是一项惠民新政，但由于当事人拿不出装修支取公积金需要的各种要件（房屋所有权证及相应的土地使用证、施工许可证、规划许可证、费用发票），这项业务形同虚设。

　　第四，不合时宜的惠民举措必然跑偏。东北某市住房公积金管理中心于2016年中期开办了“装修贷款”业务，市场反响热烈，贷款人满为患，但是没有一户是用于装修的，也没有一户能够拿出装修手续。本质上讲，这种“装修贷款”实际上成了该公积金管理中心“去库存”的手段。由于管理粗放，贷款风险急速拉升。很快，此项业务被紧急叫停。

　　总之，近些年来，无论是装修房屋支取公积金，还是公积金装修贷款这两项业务，各地公积金管理中心根本没有想好，就盲目出台了“惠民政策”，结果是不伦不类，即便老百姓真的装修房屋也拿不出“要件”取不出公积金（老百姓装修房屋提取公积金需要提供“施工许可证、规划许可证”，这简直就是天方夜谭）。

　　实践证明，“装修贷款”很难独立成篇（目前，仅建行和邮储银行有此业务，其他银行都停办或没有此项业务。由此可见操作的难度）。各家银行开办“装修贷款”形同虚设或相继偃旗息鼓，足以证明我的观点。

　　退一步讲，如果各地公积金管理中心有意开展装修贷款业务，愿意为老百姓多做点实事，我看不如和二手房贷款挂钩捆绑。各地公积金管理中心对二手房贷款可以科学设置门槛，比如用房龄压低贷款额度——房龄越长贷款比例越低。因为装修房屋需要贷款的主要还是二手房，一旦交易成功，房主往往要对房子进行破拆、改造，当然需要资金，因此，这些业主一旦有装修资金需求，在确认其有偿还能力的前提下，可以放宽贷款比例。

　　要说丰富公积金贷款种类，我看不如开展公积金贷款买车库、买网店来的更务实、更有效。这是因为，车库、网点有房照，升值空间更大，尤其是车库与住房同样是生活必需品，网点也大都是商住两用。

　　目前，在贷款上应该没有理论的鸿沟了，“打酱油的钱不能打醋”的时代已经一去不复返了。盘活公积金、“丰富公积金贷款种类”，老百姓期待多年了，迫切盼望公积金管理者解放思想，开动脑筋，科学调研，实事求是，主动作为，多谋民生之利、多解民生之忧，多出台一些中看又中用、切实惠及民生的公积金贷款新业务。

好名声网

【本网声明】